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何先生的家庭在房产配置方面还是较为合理的,两套房产可以兼顾当前家庭的居住需求和未来儿子成家时可能的房产代际传承需求。在当前“房住不炒”的政策背景下,房产的增值空间已大不如前,建议维持现有两套房产的配置即可。

金融资产的配置方面,何先生有几处可优化的空间:活期存款应做量的压缩和形态的转化。何先生的家庭年支出约50万,考虑到中短期理财的滚动到期和稳定的收入,活期账户中配置20万元(约4个月的支出)即可,且不必放入活期账户,可选择现金管理类理财产品做活期替代。例如工行“添利宝”当前年化收益约2.6%,相比活期存款收益大幅提升,且足够满足流动性需求。

何先生的妻子无社保,应该做保险配置,堵上风险点。建议以社保和商业保险相结合的方式操作。社保可享受国家福利,商业保险则更加灵活,是社保的有效补充。商业保险方面应配置重疾、意外和年金险,搭建一张扎实的“安全网”。社保、重疾、意外年保费2万元左右,年金险可选择期限5年、年缴保费10万的产品,为妻子积累一笔安全确定稳定增值的养老金。

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权益投资方面可用偏股型基金替代股票,且适当提高配置金额。当前专业机构主导的股市已越来越不适合散户操作,对于个人投资者而言,依托公募或私募基金能够更好地把握权益市场的机会,且能够有效地规避个股退市等黑天鹅风险。此外,何先生正值壮年,可将权益投资占全部金融资产的比例提至30%-40%,相应的投资金额为60万-80万。

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